Audelà des limites de montant et de durée de remboursement, un prêt personnel offre des conditions d’emprunt beaucoup moins avantageuses qu’un crédit immobilier. Premièrement, les taux. Il faut savoir que les taux d’intérêt des prêts personnels sont beaucoup plus élevés que ceux d’un prêt immobilier. Quelleest la différence entre un crédit renouvelable et un crédit personnel ? 11 décembre 2021 7 minutes de lecture Si le financement permet de gagner de l’argent de façon régulière, un prêt personnel est un prêt ponctuel et un prêt ponctuel. Le prêteur ne paie qu’une seule fois le montant du prêt et vous payez ensuite les frais mensuels. Leprêt personnel. Le crédit personnel est un prêt remboursé avec des paiements réguliers et périodiques. Il comprend entre autre le prêt personnel travaux, le prêt personnel auto, le prêt personnel loisirs etc. Avec chacun de ces prêts, vous savez à combien s’élève votre mensualité, et combien de temps vous allez effectuer des Prêtpersonnel ou crédit renouvelable ? Vous souhaitez contracter un prêt mais vous ne savez pas lequel choisir entre prêt personnel et crédit renouvelable ? Ces deux solutions de financement ont des points de similitudes, mais aussi des différences. Découvrez nos conseils pour bien faire votre choix en fonction de vos besoins et de vos attentes. Nos conseils pour Lavantage du prêt personnel est qu’il permet de savoir exactement le montant précis des mensualités sans qu’il y ait de mauvaises surprises. En outre, les taux d’intérêt sont nettement moins élevés qu’avec le crédit renouvelable puisqu’ils sont Il/elle est responsable de la conception et la mise en oeuvre du projet de soins et des objectifs de qualité et de sécurité des soins. Il travaillera dans ce cadre en étroite collaboration avec le médecin coordonnateur de l'établissement et la directrice. - Il/elle en coordonne la mise en oeuvre et l'évaluation et veille à la continuité des soins et à la cohérence des parcours de IRGNZQA. FAQ Assurance et Vie pratique Restructuration de crédits Questions-Réponses Restructuration de crédits Le surendettement comment y arrive-t-on ? Comment le prévenir ? L’endettement La majorité des foyers ont recours au crédit. Selon l'INSEE, le motif principal de l’endettement concerne la résidence principale 70 % de la dette domestique des ménages. L’endettement correspond à une situation normale dès lors que la personne rembourse sans difficulté son ou ses crédits. Le malendettement Le malendettement est, au contraire, un endettement mal géré, dû à une mauvaise utilisation du crédit ex achats impulsifs constituant des signes avant-coureurs du surendettement. Le malendettement amène rapidement à des fins de mois difficiles, même si les dettes sont encore maîtrisées, du moins à court ou moyen terme. Le surendettement On parle de surendettement dès lors qu’on ne peut plus faire face à ses dettes. Le surendettement est l’impossibilité manifeste pour un débiteur de bonne foi de rembourser ses dettes non professionnelles. Le surendettement peut arriver à tous il suffit, d’une baisse de revenus chômage, séparation, maladie..., d’une réduction des prestations sociales, de dépenses imprévues... Le surendettement n’est donc plus seulement la conséquence d’une accumulation de crédits mais également la résultante d’un manque de ressources pour faire face aux dépenses de la vie quotidienne c’est ce que l’on appelle le surendettement passif. Contrairement à certaines idées reçues, l’origine du surendettement n’est pas majoritairement liée à une relation pathologique à l’égard de l’argent = seuls 26 % des cas de surendettement sont d’origine active trop de crédits dont certains peuvent être non essentiels, mauvaise gestion, logement trop onéreux.... Ainsi 74 % des cas de surendettement trouvent leurs causes dans des ruptures de vie licenciements, séparations, accident ou maladie, décès du conjoint.... Le crédit renouvelable est un crédit dit " reconstituable ". Il peut être associé à une carte bancaire ou à une carte d’achat nominative émise par une enseigne de distribution. Il consiste en la mise à disposition d'une somme d'argent, utilisable en totalité ou en partie, dans la limite d'un montant maximum autorisé. Cette réserve disponible, accordée sans justificatif de dépense et d'accès immédiat, est reconstituée au fur et à mesure des remboursements. Ainsi, les crédits renouvelables sont présents dans la grande majorité des dossiers de surendettement ; d’autant que, derrière des taux promotionnels très bas sur des durées courtes, se cachent le plus souvent, des taux réels pouvant avoisiner 20 %. Depuis la loi Lagarde, des garde-fous ont cependant été mis en place pour prévenir le surendettement des particuliers. Ainsi, le " crédit renouvelable ", que la loi interdit de nommer autrement, est devenu plus responsable durée limitée selon le montant emprunté, transmission obligatoire de relevés mensuels, obligation d’illustrer le coût du crédit renouvelable par un exemple chiffré... Bien évaluer sa situation financière, c’est réaliser un comptage exhaustif et objectif des ressources perçues salaires, pensions, allocations sociales, rentes, des revenus de biens immobiliers, mobiliers, des charges à payer impôts sur le revenu, taxe d’habitation et impôts fonciers, factures de la vie courante énergie, eau, téléphone, internet, télévision..., pensions alimentaires, échéances de prêts. Dans l’idéal, l’évaluation de sa situation financière intègre également les dépenses incontournables à prévoir mais non débitées ex entretien ou réparation d’un véhicule, la cantine pour les enfants…. Dès lors que vous identifiez des difficultés financières, vous pouvez, rapidement poser un diagnostic en vous posant les questions suivantes Quelles sont les dettes les plus difficiles à rembourser ? Pourquoi ? Depuis quelle date ces difficultés apparaissent-elles ? Quelle est la structure des charges ? Loyer, enfants, réparation de la voiture... ? Mes Nos revenus ont-ils baissé ? Quelles sont les charges indispensables ? Celles qui sont inutiles ? Comment réaliser, pour chacune des charges indispensables, des économies ? Bien connaître sa situation financière permet, en cas de difficultés passagères, de déterminer les solutions à court terme pouvant être mises en place renégociation de certaines échéances, recherche d’économies comme le téléphone ou l'électricité, diminution du train de vie, ou encore déblocage de certains placements. L'établissement d’un budget est ensuite un élément essentiel pour vous, pour vos interlocuteurs. Aucune solution ne peut être envisagée, avec sérieux, sans cet élément clé. Pour établir un budget prévisionnel, on calcule les ressources totales du foyer et les charges prévisibles totales sur un mois mais également une année. Le taux d’endettement est le rapport entre le montant total de vos mensualités d’emprunts et vos revenus mensuels. Idéalement, le remboursement des mensualités ne doit pas dépasser le tiers de vos revenus 33 %. Afin d’éviter toute déconvenue financière, ou pire, le surendettement, faites vos comptes avec précision avant de vous engager dans un nouveau crédit. Calculez votre revenu disponible et évaluez exactement votre taux d’endettement mensuel. Déterminez votre salaire net, c’est-à-dire ce qui vous est versé réellement chaque mois en ajoutant éventuellement les pensions ou rentes que vous percevez. Ne comptez pas les allocations familiales dont le but est de financer l’éducation de vos enfants. Déduisez de la somme obtenue les charges actuelles pensions versées au titre d’un divorce... Vous obtiendrez ainsi votre revenu disponible pour acheter et pourrez apprécier votre capacité de remboursement d’emprunts, en tenant compte des remboursements des crédits déjà en cours et du nouveau que vous envisagez. Attention ! Les établissements de crédit ne retiennent parfois qu’une partie du revenu dans leurs calculs de capacité d’endettement ex vous êtes propriétaire bailleur, vos revenus locatifs peuvent n’être pris en compte qu’à hauteur de 70 %. Pensez aux charges à venir, coût des études de vos enfants, nouvelle voiture… Lors de l'examen d’une demande de crédit, les organismes prêteurs tiennent compte du revenu disponible ou revenu résiduel mensuel. En règle générale, l’endettement ne doit pas dépasser 30 % à 33 % de ce revenu, globalisé à la famille, tous crédits confondus crédit automobile, crédit à la consommation, crédit immobilier…. La barre de 35 % est un maximum accepté lorsque les revenus sont suffisamment importants. Quelques lois sur la consommation de crédit et les droits du consommateur 1 - La loi Lagarde entend améliorer l’information des consommateurs en matière de crédits à la consommation. Quelques mesures fortes Elle oblige les distributeurs à améliorer la transparence de leurs publicités encadrement de la taille des caractères utilisés pour mentionner le taux d’intérêt et à comporter des mentions spéciales telles que " Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifier vos capacités de remboursement avant de vous engager ". Les mentions suggérant qu’un crédit améliore la situation financière ou le budget de l’emprunteur sont interdites de même que les publicités faisant état de cadeaux associés à la souscription d’un crédit. Elle demande aux producteurs-distributeurs de crédits à la consommation de se renseigner sur la situation financière précise des candidats à l’emprunt. Ainsi, avant d’accorder un prêt et pour le crédit renouvelable tout au long du contrat, les distributeurs doivent vérifier de façon systématique la solvabilité des emprunteurs en demandant toutes les pièces justificatives nécessaires et leur inscription éventuelle sur le fichier FICP qui recense les incidents de remboursement sur les crédits aux particuliers, mais également présenter une fiche de dialogue à remplir par le distributeur et l’emprunteur une sorte de point budget et expliquer en détail le fonctionnement d’un crédit renouvelable. Les conseillers sur les lieux de vente ont également l’obligation d’être formés au fonctionnement de ces crédits afin d’apporter une information transparente aux consommateurs. Elle allonge le délai de rétractation accordé aux clients par la loi Scrivener, le faisant passer de 7 à 14 jours. Le deuxième objectif de la loi Lagarde est de favoriser le rebond des particuliers en cas de surendettement. Des mesures telles que le raccourcissement des durées d’inscription au FICP, l’accélération des procédures auprès de la commission de surendettement, et l’interdiction de fermeture des comptes bancaires pendant la phase d’instruction de la procédure et la phase de mise en œuvre du plan, ont été entre autres mises en place pour faciliter la remise sur pied des emprunteurs en situation de surendettement. Pour finir, et c’est un point important à connaître, la loi Lagarde vous permet également de choisir librement l’assurance de prêt qui vous convient et dans certaines conditions de ne plus être tenu de souscrire celle de l’organisme bancaire qui vous octroie le prêt. Une bonne façon de réaliser des économies. 2 - La loi Scrivener protège le consommateur car, à titre d’exemples elle garantit la remise d'une offre de crédit avec des mentions obligatoires la date de l'offre, l'identité des parties et de la caution, le montant du crédit, les modalités du contrat ; elle octroie un délai de réflexion de 10 jours en crédit immobilier à partir de la date d'émission de l'offre préalable de crédit, et un délai de rétraction de 14 jours pour un crédit à la consommation à compter de l'acceptation de l'offre délai porté de 7 à 14 jours par la loi Lagarde. L'organisme de crédit ne peut pas modifier les éléments constitutifs de l'offre pendant 15 jours à compter de son envoi en matière de crédit à la consommation et pendant 30 jours à compter de sa réception par l’emprunter en matière de crédit immobilier ; elle prévoit le droit au remboursement anticipé et limite les indemnités. 3 - La loi Murcef précise que toute publicité relative à l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent par un particulier doit comporter, de manière apparente, la mention " Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent " ainsi que le nom et l'adresse de l'établissement de crédit ou des établissements de crédit pour le compte duquel ou desquels l'intermédiaire exerce son activité. Le TAEG afin de rendre les offres de crédits comparables, la loi française a défini un mode de calcul commun du Taux Annuel Effectif Global TAEG, ex TEG renommé ainsi par la loi Lagarde. Il s’applique à tous les crédits et permet de prendre en compte à la fois le taux et les autres coûts, parfois cachés frais de dossier, assurances, etc.. L’indication du TEG est obligatoire sur les offres de crédit et permet au consommateur d’identifier les moins chères. Dans le cas d’un rachat de crédits sur internet, le courtier/vendeur est soumis aux dispositions légales du Code Monétaire et Financier " Démarchage, colportage et fourniture à distance de services financiers ". Ce texte rappelle l’obligation d’information, de transparence en matière d’identité de l’intervenant courtier et de l’offre proposée définitions précises, fonctionnement, frais appliqués, taux…. Lorsque vous constatez des difficultés financières, nous vous conseillons d’agir vite sans remettre à plus tard les démarches, qui, considérées de bonne foi par vos créanciers, vous permettront de sauvegarder vos intérêts 1 - Dans un premier temps, négociez, de manière amiable, avec le Centre des Impôts, votre propriétaire, la banque ayant octroyé un emprunt immobilier, votre fournisseur d’énergie ou de téléphonie ; votre objectif sera, dans ces cas là, d’obtenir un délai supplémentaire de paiement ou de rééchelonner la dette. 2 - Dans un deuxième temps, vous pouvez recourir aux services sociaux et à différentes aides Le fonds d’aide aux impayés d’énergie électricité, gaz L’accès à l’aide est conditionné par un quotient familial maximal. Les demandes se font au CCAS de la commune. Le Fonds de solidarité pour le logement FSL Le peut servir au maintien dans le logement par la prise en charge d’impayés de loyers, sous formes de prêts ou de subventions, à condition que les loyers résiduels des 3 derniers mois soient payés. Le secrétariat du FSL est assuré par la cellule développement social urbain du Conseil Général. La Section Départementale des aides publiques au logement SDAPL Lorsque 3 termes loyers + charges - APL sont restés impayés et que le locataire est débiteur à l’égard du bailleur d’une somme de deux fois le montant du loyer, le bailleur peut saisir dans les 3 mois la SDAPL. Un plan d’apurement peut être conclu avec le maintien de l’APL secrétariat SDAPL à la DDE. 3 - Si les précédentes voies ne sont pas suffisantes, vous pouvez demander un sursis au juge de l’exécution qui, dans la limite de deux ans, reportera ou échelonnera des dettes. 4 - Enfin, en tout dernier lieu, le dépôt d’un dossier à la Banque de France dans le cadre des commissions départementales de surendettement, peut permettre, après analyse de votre dossier la suspension des dettes pour trois ans maximum et possibilité d’effacement partiel ou total de certaines dettes ; l’institution d’un reste à vivre, c'est-à-dire d’une somme minimum pour vivre chaque mois après le remboursement des mensualités. Elle varie en fonction du nombre de personnes au foyer. Quel que soit votre taux d’endettement s’il dépasse les 33 %, le fait de reconsidérer et d’optimiser la gestion de vos dettes est sain en soi. Pour faire simple, si vos dettes mensuelles représentent jusqu’à 45 % de vos revenus, votre conseiller bancaire sera certainement votre meilleur interlocuteur pour envisager une réorganisation et un ré étalement de votre dette. Dans cette configuration, on peut tout à fait parler de prévention. En revanche, si votre taux d’endettement dépasse les 50 %, il est vraisemblable que seuls des organismes spécialisés en rachat de crédits interviendront. La restructuration de vos crédits apparaîtra alors d’évidence comme une solution à un endettement excessif. Mais, en y regardant de plus près, si elle intervient à temps, cette restructuration sera aussi un outil de prévention d’un phénomène bien connu des commissions de surendettement la spirale du surendettement, dont la dynamique implacable consiste à rembourser ses dettes devenues trop importantes au regard du reste à vivre au moyen de nouveaux crédits, appelant une escalade de plus en plus rapide dans l’endettement et menant à des situations dramatiques. Notre premier conseil gardez à l’esprit qu’un rachat de crédits reste un nouvel emprunt, qui certes vous permettra d’assainir votre situation financière mensuelle grâce à la renégociation du taux et de la durée de remboursement, mais qui devra bien sûr être remboursé. Notre deuxième conseil vous ne devez rien payer avant que le contrat ne soit signé. En effet, La loi MURCEF interdit aux organismes financiers ou de courtage de percevoir des frais de commission ou d’ouverture de dossier. Enfin, sachez qu’à la différence d’un crédit immobilier classique, lors d’un rachat de crédits, le notaire ne doit pas vous demander d’avancer les frais. C’est lui qui doit faire l’appel de fonds auprès de la banque. Notre troisième conseil ne considérez jamais comme sérieux un interlocuteur qui vous ferait une proposition de taux avant même d’avoir pris soin d’analyser votre dossier et les pièces justificatives afférentes. En effet, certaines pratiques consistent à vous annoncer d'emblée un taux très alléchant puis, une fois que vous avez fourni les pièces justificatives originales, vous annoncer un taux d'intérêt beaucoup plus élevé et jouer sur la menace de ne pas vous rendre vos documents pour obtenir votre signature pour l’offre de prêt proposée. Notre quatrième conseil une restructuration de crédits entraîne des frais qu’il convient d’analyser et comprendre. La restructuration de crédits pour qui ? Pourquoi ? Comment ? Il s'agit d'une opération bancaire visant à rééquilibrer durablement un budget, en rassemblant divers crédits en un seul prêt consolidé dont la mensualité sera moins élevée. Plus précisément, cette opération consiste à racheter tout ou partie des dettes au moyen d’un nouveau prêt dont la mensualité permettra à l’emprunteur de revenir à un taux d’endettement normal en contrepartie d’une durée de remboursement plus longue. La restructuration de crédits est donc une solution de financement avec un taux d’intérêt et une obligation de remboursement, au même titre que tout autre type de crédits. Mais, à la différence des autres types de prêts, la restructuration de crédits n’a pas pour objectif de financer un achat maison, équipement, biens de consommation… ou un projet voyage, création d’entreprise, études…. La restructuration de crédits consiste avant toute chose à assainir une situation budgétaire. Cette opération doit être envisagée comme une solution à un endettement excessif en ceci qu’elle permet de transformer une dette court terme à un taux élevé et mensualités élevées en une dette plus long terme et mensualités réduites. L’intérêt premier de la restructuration de crédits est donc de ramener votre endettement mensuel à un niveau " sécurisant ", c’est-à-dire en dessous ou au plus près de la limite des 33% de taux d’endettement mensuel. En effet, si les mensualités de remboursement de vos différents crédits représentent 50 %, 60 %, voire 70 % ou 80 % de vos revenus mensuels, il y a de grandes chances que votre " reste à vivre " ce qu’il vous reste après paiement de vos mensualités de remboursement ne vous permette plus de couvrir normalement l’ensemble des dépenses de la vie courante alimentation, habillement, électricité, télécom, déplacements, impôts… et -bien pire- de faire face à des dépenses imprévues réparations, soins… ou à une perte subite de revenus du fait d’un " accident de la vie " perte d’emploi, divorce…. En ce sens, la restructuration de crédits est bien un instrument d’optimisation budgétaire. Il n’y a pas de règles fixes en la matière, mais l’on peut considérer qu’à partir du moment où les fins de mois deviennent difficiles du fait même des dettes à rembourser, la restructuration de crédits prend tout son sens. Pour faire simple, si vos dettes mensuelles représentent jusqu’à 45 % de vos revenus, votre conseiller bancaire sera certainement votre meilleur interlocuteur pour envisager une réorganisation et un ré étalement de votre dette. En revanche, si votre taux d’endettement dépasse les 50 %, il est vraisemblable que seuls des organismes spécialisés en rachat de crédits interviendront. Crédit Immobilier Direct, intermédiaire en opérations bancaires et filiale du Groupe MAIF, intervient précisément dans ce cas de figure, en analysant et en défendant votre dossier de demande de restructuration auprès des organismes de financements. Aucune. Cette diversité de termes révèle tout simplement que, contrairement aux solutions de financement " classiques ", la restructuration de crédits n’est pas qu’un financement ex nihilo, mais bien une solution qui prend en compte et affecte les prêts que vous avez déjà contractés et que vous êtes toujours en train de rembourser. 1. Vos crédits sont d’abord " rachetés " par un organisme bancaire spécialisé, c’est-à-dire qu’il rembourse la somme des capitaux restant dus à vos différents créanciers en s’acquittant des pénalités de remboursement anticipé, s’il y en a. À ce stade, vous n’avez donc plus qu’un seul nouveau créancier à rembourser ce qui facilite la gestion de votre budget. Pour cette raison, on parle de " rachat de crédits ". 2. Cet organisme bancaire vous a donc octroyé un nouveau prêt unique, le seul que vous aurez à rembourser dorénavant. Pour cette raison, on parle de " regroupement de crédits ", ou encore de " consolidation de crédits ". 3. Pour que l’opération ait un sens, ce nouveau prêt devra peser beaucoup moins lourd qu’auparavant dans votre budget mensuel ; et pour ce faire, l’organisme bancaire prévoira une durée de prêt plus longue, afin de réduire vos mensualités, ce qui permet l’assainissement de vos finances mensuelles. Pour cette raison, on parle de " restructuration de crédits ", ou encore de " réaménagement de crédits ". Oui. Cette opération permet d’ailleurs de consolider non seulement des crédits de natures différentes, qu’ils soient amortissables prêts immobiliers, prêts travaux, prêts automobiles, prêts à la consommation, prêts personnels ou rechargeables crédits renouvelables, découvert bancaire, mais aussi vos autres dettes retard d’impôt, dette familiale… Ce n’est absolument pas une obligation. Mais c’est souvent souhaitable dans la mesure où l’objectif est bien de rééquilibrer l’ensemble de la dette. Toutefois, votre conseiller exclura certainement de l’opération les crédits qui sont très proches de leur terme ainsi que ceux dont le taux est très faible - le bénéfice de l’opération sur ces prêts ne venant pas compenser son coût. Pas du tout. À titre d’illustration, les taux communément pratiqués en rachat de crédits depuis de nombreuses années se situent entre 5 % et 9 %, tandis que les crédits renouvelables présents dans la majorité des dossiers à restructurer présentent très souvent des taux quasi-usuraires, proches des 20 %. Une restructuration de crédits, parce qu’elle est une opération complexe impliquant de multiples intervenants débiteur, créanciers, courtier, organisme de restructuration, assurance, notaire…, engendre des frais de différentes natures frais de dossier de l’organisme prêteur de l’ordre de 1 % du montant du nouveau prêt ; frais de remboursement anticipé des prêts rachetés au maximum 3 % du montant des capitaux restants dus à racheter pour les prêts immobiliers, voire plus pour certains prêts d’un montant supérieur à 21 500 € ; frais de notaire honoraires, débours et taxes et d’hypothèque, uniquement dans le cas d’un financement avec garantie hypothécaire entre 6 % et 9 % du montant du nouveau prêt selon les tranches de financement prévues dans la grille notariale officielle des frais de notaire ; frais de mandat, rémunérant le travail de l’intermédiaire en opérations bancaires généralement entre 4 % et 8 % du montant du nouveau prêt. Tous ces frais sont intégrés dans le financement et détaillés dans l’offre de prêt. Crédit Immobilier Direct, filiale du Groupe MAIF, s’engage à ne jamais dépasser 5 % de frais d’intermédiation. Dans le cadre du service Restructuration de crédit proposé sur toutes les solutions recherchées et négociées par Crédit Immobilier Direct sont à taux fixe. L’étude en ligne proposée sur vous permet d’obtenir d’emblée plusieurs simulations en fonction de la durée du nouveau crédit. Chacune de ces simulations synthétise vos charges mensuelles, votre budget mensuel disponible, votre taux d'endettement… et est assortie d’un premier avis indicatif, basé sur les informations que vous avez renseignées dans le formulaire. À ce stade, il conviendra de rester prudent tant les critères d'analyse sont nombreux toutes les subtilités d’un dossier ne peuvent pas être prises en compte dans une étude en ligne. C'est pourquoi seule l'analyse du dossier par votre conseiller, qui est un courtier spécialisé, vous permettra ensuite d’obtenir un avis fiable. 3 mois en moyenne pour un projet de rachat de crédits immobilier + crédits à la consommation. Entre 1 et 2 mois pour un projet de rachat de crédits à la consommation. Ces délais dépendent aussi très largement de la motivation de l’emprunteur envoi exhaustif des pièces justificatives demandées, validations successives…. La liste des documents à fournir varie en fonction du profil de l'emprunteur et du projet. Cette liste précise vous sera adressée par votre conseiller Crédit Immobilier Direct, qui vous aidera à réunir vos documents. Avec ces éléments en main, la banque devra pouvoir répondre aux questions suivantes Qui sont les emprunteurs ? Quelles sont leurs ressources et sont-elles stables ? Quelles sont leurs charges et sont-elles régulièrement honorées ? Jusqu’où le projet va-t-il ? Les pièces justificatives les plus couramment demandées sont les suivantes Etat civil En fonction de votre situation une copie de vos cartes nationales d'identité en cours de validité ou attestation de renouvellement CNI ; une copie de votre livret de famille avec les pages de votre/vos enfants + page vierge suivante, ou première page vierge si vous n'avez pas d'enfant ; une copie de votre contrat de mariage ou de PACS ; une copie de votre jugement de divorce et de la convention de partage ; une copie de vos factures TELECOM et EDF datées de moins de deux mois. Opérations bancaires courantes un Relevé d'Identité Bancaire original ; les originaux de tous vos relevés de comptes des 3 derniers mois. Revenus En fonction de votre situation une copie de toutes les pages de vos 2 derniers avis d'imposition les 4 pages ; une attestation de la CAF ; une copie de votre déclaration de revenus fonciers 2044 ; une copie du bail de chacun de vos biens en location ; les originaux de vos bulletins de salaires des 3 derniers mois et du mois de décembre précédent ; une copie de vos contrats de travail ; vos relevés ASSEDIC originaux des 3 derniers mois ; une copie de votre dernier bulletin de pension de retraite. Patrimoine immobilier si vous êtes propriétaire Certaines de ces pièces pourront vous être demandées un descriptif du bien immobilier, complété et signé ; quelques photos intérieur et extérieur de votre maison ; une attestation d'assurance multirisque habitation récente ; un avis de valeur notarié ou d'agence immobilière de votre maison ; une copie de votre dernier avis de taxe foncière ; une copie du titre de propriété de votre maison en intégralité ; une copie du certificat de conformité de votre maison ; une attestation notariée de propriété. Charges de logement En fonction de votre situation une copie de votre contrat de location ou bail ; une copie de votre dernière quittance de loyer ; une attestation manuscrite d'hébergement à titre gratuit ; une copie de la carte d'identité de la personne qui vous héberge ; une copie d'une facture TELECOM ou EDF de la personne qui vous héberge ; une attestation délivrée par votre employeur mentionnant l’adresse du logement qu’il met à votre disposition ; une copie de votre dernier avis de taxe d’habitation. Dettes en cours En fonction de votre situation les offres et tableaux d'amortissement de tous vos prêts en cours y compris prêt immobilier ; les derniers relevés de vos réserves ou prêts renouvelables revolving ; les reconnaissances de dettes contractées auprès de personnes physiques amis, famille…, signées par les bénéficiaires et accompagnée d’une copie de leur pièce d’identité. Pour les entrepreneurs une copie de vos trois derniers bilans ; un Kbis de moins d'un an ; un état de greffe du tribunal de commerce spécifiant la position administrative de votre entreprise ; un certificat de non redressement fiscal et de non liquidation judiciaire de votre entreprise ; une copie de votre déclaration BNC 2035 ou BIC 2031 ; une attestation de l'URSSAF certifiant que vous êtes à jour de vos cotisations ; une attestation de la caisse de retraite certifiant que vous êtes à jour du règlement de vos cotisations. Assurance de prêt une demande d'adhésion à l'assurance de prêt, complétée et signée ; si nécessaire un questionnaire de santé, complété et signé. Projet sur papier libre, une explication de votre endettement actuel ; sur papier libre, une explication de votre besoin de trésorerie complémentaire avec devis ou justificatifs si possible. Tout dossier envoyé en copies pourra être étudié par Crédit Immobilier Direct mais ne pourra donner lieu à aucune édition d’offre de prêt. En effet, certains justificatifs bulletins de salaire, relevés de comptes… ne seront pris en compte par les organismes de restructuration qu’à la condition express qu’ils soient des originaux. Votre conseiller Crédit Immobilier direct saura vous guider à ce niveau. Aussitôt votre dossier clos, les originaux vous seront renvoyés et les photocopies seront détruites. Non. Une inscription au Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers FICP ou au Fichier Central des Chèques FCC devrait normalement rendre impossible l’obtention de tout nouveau crédit du moins tant que vous vous n’avez pas régularisé votre situation, c'est-à-dire remboursé les sommes que vous auriez dû avoir déjà versé à vos créanciers. En tant qu’opération de crédit, le rachat de crédits n’échappe pas à la règle. Mais à la différence de certains crédits à la consommation, parfois octroyés avec moins de vigilance -sans cela, le surendettement actif ne pourrait pas exister-, les organismes spécialisés en restructuration de crédits ne feront jamais l’impasse d’une analyse approfondie de votre situation, ce qui inclut la vérification d’un éventuel fichage bancaire. Non, dans la mesure où le fait de déposer un dossier de surendettement entraîne automatiquement un fichage bancaire dans les 48 heures. Durée minimum 5 ans. Durée maximum 35 ans. Dans la pratique, cette durée excède rarement 25 ans. Non, en théorie, avant d’octroyer un nouveau crédit, tout organisme de crédit doit vérifier que cette limite maximale ne sera pas franchie. Faut-il rappeler que cette règle des 33 % d’endettement maximum va dans le sens de l’emprunteur les 67 % restants du total des revenus du foyer sont censés pouvoir au moins couvrir les charges de la vie courante. Pour autant, la règle des 33 % d’endettement maximum ne s’applique pas de façon monolithique Dans le cas de revenus élevés, la limite des 33 % d’endettement pourra être légèrement dépassée s’il s’avère que votre " reste à vivre " couvre largement les charges de la vie courante. Le reste à vivre est égal au total des revenus mensuels du foyer diminué du total des mensualités de remboursement de vos crédits. C’est la somme qu’il vous reste pour vivre chaque mois après le remboursement de vos dettes. Dans le cas de petits revenus, on calcule le " quotient familial " pour définir si le foyer pourra vivre normalement une fois les dettes mensuelles payées. Le quotient familial est égal au reste à vivre mensuel multiplié par 12 et divisé par le nombre de personnes dans le foyer. Si votre nouveau crédit vous fait atteindre un taux d’endettement de 33 % et que votre quotient familial est supérieur à 4 500 €, alors le crédit devrait pouvoir vous être octroyé. Dans le cas de revenus variables fixe + primes, commissions..., c’est le salaire fixe qui sera la plupart du temps pris en compte dans le calcul de vos revenus. En effet, les organismes de prêt cherchent à évaluer vos revenus pérennes. C’est pour cette même raison qu’ils examineront votre ancienneté professionnelle êtes-vous en poste depuis 5 ans ou toujours en période d’essai ?... et votre type de contrat êtes-vous en CDD ou en CDI ?.... Une restructuration de crédits s’avérera complexe et non " compliquée " pour l’emprunteur qui ne confiera pas son dossier à un intermédiaire en opérations bancaires. La multiplicité des parties prenantes emprunteur, créanciers, banque de l’emprunteur, organisme de restructuration, notaire dans certains cas, assurance… ainsi que le traitement à distance de ce type d’opération nécessitent un accompagnement éclairé et une organisation sans faille. En s’adressant à un courtier sérieux l’emprunteur pourra se laisser guider le courtier sollicitera et fera préciser les informations nécessaires, analysera le dossier, le présentera sous son meilleur jour, transmettra tel ou tel élément spécifique aux partenaires adéquats suivant un calendrier logique, les relancera dès qu’il le faudra, et ce jusqu’à la signature du prêt – si tant est que l’opération soit réalisable. L’emprunteur n’aura qu’une obligation fournir tous les renseignements et pièces justificatives nécessaires à la constitution du dossier, éléments qui devront être sincères et véritables. Oui. Techniquement parlant, il est d’ailleurs difficile de faire autrement dans la mesure où les organismes de crédit spécialisés ne disposent pas d’agences de proximité dédiées sur le territoire. Sur un plan plus personnel, la discrétion souhaitée par les demandeurs fait que le traitement à distance est très bien perçu. Crédit Immobilier Direct, filiale du Groupe MAIF, intervient sur toute la France métropolitaine. Seuls les DOM-TOM, pour le moment, ne sont pas couverts par ce service. Dans la plupart des cas, le rachat de crédit nécessite un acte notarié. Cependant il existe des prêts sans garantie dont les montants sont généralement inférieurs aux prêts avec garanties. La restructuration de crédits que se passe-t-il après ? Non, pas du tout. Vous pouvez garder votre banque actuelle. La mensualité de votre nouveau crédit sera prélevée sur votre compte bancaire par l’organisme qui a réalisé le rachat de vos crédits. Parfois. Cette modularité dépend des solutions mises en place. Dans certains cas, il sera possible d’augmenter ou de diminuer les mensualités chaque année sans frais afin de raccourcir ou de rallonger la durée du crédit. Dans l’absolu, oui. Si vos crédits ont pu être rachetés, c’est que vous n’êtes pas fichée, et cette restructuration a permis d’assainir votre situation budgétaire. Aussi, si votre endettement a été redescendu sous la barre des 33 %, il vous reste a priori une certaine marge de manœuvre pour contracter un nouveau prêt et atteindre les 33 % d’endettement. Mais, de façon pragmatique, si votre taux d’endettement a été ramené autour des 30 % à 33 % mieux vaut ne pas avoir recours à un nouveau crédit. Oui, bien sûr. Il suffira de rembourser le prêt hypothécaire qui avait été mis en place avec le produit de la vente de la maison. Le crédit renouvelable est une excellente alternative au prêt personnel pour obtenir une somme d’argent à plusieurs reprises sans passer à chaque fois par un organisme financier. Comment fonctionne le crédit renouvelable ? La banque met à disposition une certaine somme d’argent sur un compte. Libre au consommateur d’utiliser ce dont il a envie. Ensuite, la réserve d’argent est reconstituée par les remboursements de l’emprunteur. Avec le crédit revolving, l’emprunteur peut obtenir une carte de crédit pour payer ses différents achats en utilisant la réserve dans la limite fixée. Il n’est pas nécessaire de justifier l’utilisation de l’argent dépensé. Un remboursement doit être effectué chaque mois à une date fixe et le montant varie selon le solde restant dû et le montant de la somme puisée dans la réserve. Le crédit renouvelable est donc un type de crédit souple. Les taux d’intérêt ne sont payés que sur la somme utilisée et non sur le capital total. De plus, le taux d’intérêt est révisable par les bénéficiaires avec l’accord de l’organisme débiteur. L’emprunteur peut réviser le taux à la hausse ou à la baisse, selon son budget, mais il faut savoir qu’en l’augmentant, le coût total du crédit sera également une hausse. Pour qu’une ouverture de crédit renouvelable soit vraiment avantageuse, il convient de bien gérer son budget. Il faut trouver un bon équilibre entre les besoins et les potentialités de remboursement. Il est préférable d’éviter un taux du crédit renouvelable élevé afin d’éliminer le risque de surendettement. Les dépenses futiles sont donc à bannir ! Demande de crédit renouvelable en ligne Vous pouvez faire une demande de crédit renouvelable en ligne, en quelques minutes. Il suffit de remplir un formulaire pour soumettre devis et choisir ensuite l’offre la plus adaptée à sa situation et à ses besoins. Vous devrez fournir un certain nombre de pièces justificatives carte d’identité, coordonnées bancaires … pour que votre demande soit validée. Le délai de zérotage Disposez d’un crédit revolving incite parfois le bénéficiaire à trop dépenser ou à puiser dans la réserve trop fréquemment malgré les risques financiers qui en découlent. Pour éviter que le compte présente un solde débiteur, il existe un système obligeant au remboursement total du capital, au moins une fois sur la durée du crédit. Cela remet le compteur à zéro, d’où le nom de zérotage ». Les délais de zérotage ne sont pas identiques pour chaque organisme et ils peuvent aussi varier selon le montant emprunté. Le délai de zérotage est préalablement communiqué au consommateur lors de la signature du contrat. De nouveaux prélèvements peuvent être effectués une fois le crédit revenu à zéro. Pour les crédits revolving dont le montant ne dépasse pas les 5 000 euros, le délai maximum de zérotage est de 5 ans. Le délai maximum pour l’ouverture de crédit de plus 5 000 euros est de 96 mois, soit 8 ans. Crédit renouvelable ou prêt personnel ? Le crédit renouvelable ne fonctionne pas de la même façon que le prêt personnel. Pour ceux qui hésitent toujours à faire leur choix, voici un petit tableau qui résume les différences entre ces deux types de crédit Crédit renouvelable Prêt personnel Utiliser pour un projet quelconque, dès que vous avez besoin d’argent Destinée au financement d’un projet bien précis Une fois le contrat signé, l’argent est mis à la disposition de l’emprunteur, mais le remboursement ne commence qu’à partir du premier prélèvement. Dès que le fond est débloqué, le processus de remboursement est enclenché Taux d’intérêt compris entre 16% et 20% Taux d’intérêt compris entre 3% et 10% Résiliation et paiement anticipé d’un crédit renouvelable Pour résilier un contrat revolving, il y a plusieurs démarches à effectuer. En premier lieu, il faut s’assurer que le crédit soit revenu à zéro. Ensuite, il convient d’envoyer un courrier recommandé à l’organisme prêteur. Cette lettre doit stipuler clairement votre souhait de résilier votre contrat de crédit. Le prêteur dispose d’un préavis de 30 jours maximum pour rendre la demande effective. Si le désir de résiliation émane de prêteur lui-même, le préavis donné à l’emprunteur ne dépassera pas 2 mois. Pour ce qui est du remboursement anticipé, l’emprunteur a le droit de le faire à tout moment, qu’il s’agisse d’un remboursement total ou partiel du crédit. Aucune indemnité ne sera prélevée. Il convient d’adresser par lettre recommandée avec accusé de réception stipulant votre demande en précisant la date de la demande, qui, normalement, devrait être la même que celle de votre échéance mensuelle. Pour en savoir plus, adressez-vous à votre banquier ou un conseiller de votre organisme prêteur. Comment trouver un titre accrocheur ? Beaucoup de gens hésitent parfois à communiquer parce qu’ils ne savent pas comment trouver un titre accrocheur. Voir l'article Les vacances en Martinique ou en Guadeloupe ? Voici quelques conseils pour vous aider à trouver un titre accrocheur. Tout d’abord, soit vous appartenez à un domaine des valeurs mobilières, des communications ou de l’impact public, soit vous êtes un organisme à but non lucratif. Si vous appartenez à l’un de ces trois domaines, vous êtes plus susceptible de trouver un titre accrocheur. Deuxièmement, si vous êtes une organisation à but non lucratif, vous pouvez avoir des titres plus accrocheurs que d’autres. Parfois, les gens sont plus attirés par les organismes sans but lucratif parce qu’ils sentent qu’ils font quelque chose de bien. Enfin, si vous avez des titres plus accrocheurs, vous aurez peut-être plus de chances de vous connecter avec les gens. Parfois, les gens sont plus réceptifs aux messages qui ont un titre accrocheur. Ceci pourrait vous intéresser Aller en Tanzanie pendant la saison sèche pour profiter des meilleures conditions de visibilité et de température ! Avez-vous déjà rêvé de voyager sans dépenser une fortune? C’est possible! Découvrez le top 5 des meilleurs sites de voyage pas cher. Les vacances de février à Lyon sont du samedi 1er février au dimanche 9 février 2020. Qui est la zone B? La zone B est une zone de police située à Londres, en Angleterre. Elle est chargée de la sécurité des transport en commun et de la régulation du trafic. Zanzibar les meilleurs moments pour partir sans se ruiner ! Titres originaux comment les créer ? Beaucoup de gens hésitent à créer des titres originaux. Parfois, ils appartiennent à un domaine de la communication publique ou à une agence parfois perçue comme plus créative. Voir l'article Destinations pas chères pour partir une semaine en France. Voici quelques conseils pour vous aider à créer un titre original. Tout d’abord, soit vous créez un deuxième titre de zone, ce qui est plus facile, soit vous créez un premier titre de zone, ce qui est plus difficile. Dans la deuxième zone, vous pouvez simplement créer un titre basé sur ce que vous voulez que les gens sachent. Par exemple, si vous voulez que les gens sachent que vous êtes intelligent, vous pouvez créer un titre comme Les gens intelligents sont les meilleurs communicateurs ». Dans le premier domaine, vous devez créer un titre basé sur ce que vous voulez que les gens fassent. Par exemple, si vous voulez que les gens prennent une décision, vous pouvez créer un titre comme Prendre une décision aujourd’hui ». Deuxièmement, assurez-vous que votre titre est percutant. Cela signifie qu’il doit être court, mémorable et facile à prononcer. Si vous ne pouvez pas le dire d’un seul souffle, c’est trop long. Troisièmement, assurez-vous que votre titre est pertinent. Cela signifie qu’il doit être lié à votre sujet. Si votre titre n’a rien à voir avec votre sujet, les gens ne le liront pas. Comment rédiger un titre percutant ? Beaucoup de gens hésitent à écrire les titres de leurs communications publiques. Parfois, ils appartiennent à une organisation qui a une zone de titres, mais ils ont du mal à en écrire un qui ait de l’impact. Voir l'article Quand l’école s’arrêtera-t-elle en 2022 ? » – Une question que se posent de nombreux parents d’élèves et enseignants. Voici quelques conseils pour vous aider à rédiger un titre plus percutant. 1. Soyez clair et concis. Les gens ont souvent tendance à vouloir en mettre trop dans leur titre. Vous ne voulez pas que le titre soit si long que les gens ne prennent pas la peine de le lire. Deuxièmement, assurez-vous que votre titre est clair. Les gens doivent pouvoir comprendre de quoi vous allez parler dans votre communication. 2. Utilisez des mots puissants. Votre titre doit être convaincant pour que les gens veuillent lire votre communication. Utilisez des mots qui suscitent l’intérêt et la curiosité. 3. Faites ressortir votre titre. Les gens voient de nombreux titres chaque jour. Assurez-vous que le vôtre se démarque des autres. Utilisez des couleurs, des graphiques ou tout autre élément susceptible d’attirer l’attention sur votre titre. 4. N’oubliez pas que votre titre est important. Les gens voient souvent le titre avant de lire le reste de votre communication. Assurez-vous que votre titre est aussi puissant que possible afin que les gens veuillent lire ce que vous avez à dire. λαερνα φχεια και γαρυφαλλο full movie κληη μαρυρα ε εδε φουα με ουλι κρουζ οι αιθαοι αινια “Η είοδο ην ακαδημαϊκή ζή, ορημο η πορεία προπική και επιημονική ολοκλήρη”. κολοκυθοπια νηιιμη με φολιαα Με ην ανακοίνη ν βάεν ειαγγή η ριοβάθμια εκπαίδευη ολοκληρώνεαι ένα κύκλο μεγάλη προπάθεια για ου υποψηφίου και ι οικογένειέ ου. Ανοίγει έι ένα νέο κεφάλαιο ην πορεία ν επιυχνν, ο οποίο οδηγεί ην επιημονική και προπική ολοκλήρη. καλυερε αινιε 2017 luben Η ακαδημαϊκή ζή αποελεί μοναδικ αθμ ην διαδρομή κάθε αμου και οι δυναηε που ημαοδοεί η επιημονική εξειδίκευη, μπορούν να υμβάλλουν καθοριικά ι δύκολε προπάθειε που θα ακολουθήουν ον επαγγελμαικ ίβο αργερα. Και για α παιδιά εκείνα μ που δεν καάφεραν ου χου ου αυή η φορά, η εμπειρία που αποκμιαν μπορεί να αποδειχθεί πολύιμη, ποιε επιλογέ κι αν ακολουθήουν ο μέλλον. οι μεγαλυερε λιμνε ου κομου βικιπαιδεια Η φεινή ανακοίνη ν βάεν ειαγγή, ενδεχομέν να ήαν μια καλή ευκαιρία επίη, ε λου μα, να αναλογιούμε ποιο χολείο θέλουμε, ποιο πανεπιήμιο θέλουμε και ιδιαίερα, να υζηήουμε για ο ύημα ειαγγή, κι αν αυ θα πρέπει να οδηγήει επιέλου ην ελεύθερη πρβαη ην ριοβάθμια εκπαίδευη. Οι υνθήκε πλέον είναι ώριμε για ένα ύημα ανοιχ, που ο μέλλον η επιημονική πορεία ου καθεν δεν θα εξαράαι απ ένα αποέλεμα, ούε η μαθηική ζή θα καθορίζεαι ε απλυο βαθμ απ ην διαδικαία ν εξεάεν. Vous pouvez retrouver de nombreuses solutions de financement pour vos différents projets. Le choix va dépendre de la nature de vos besoins et de la somme que vous souhaitez emprunter. Le prêt personnel et le crédit renouvelable présentent tous deux leurs avantages. Découvrez les différences entre ces deux solutions de financement et comment choisir la bonne solution. Pourquoi opter pour le prêt personnel ? Le prêt personnel est un emprunt unique et ponctuel. Vous empruntez une somme d’argent une seule fois, et vous remboursez ensuite par mensualité. En choisissant une banque en ligne, vous pouvez souscrire facilement en complétant le dossier sans vous déplacer, après une simulation prêt personnel. Ce type de prêt est surtout utile pour financer un événement clé de votre vie, comme Un mariage ; Un voyage ; Un projet comme une installation de piscine ; Etc. Dès que vous avez remboursé la totalité du montant emprunté, le prêt personnel est soldé. Si vous souhaitez effectuer un nouvel emprunt, vous devez faire une nouvelle demande de prêt personnel. Le prêt personnel convient surtout aux projets que vous avez longtemps planifiés à l’avance, lorsque vous savez exactement ce que vous voulez. Pourquoi privilégier le crédit renouvelable ? Le crédit renouvelable est un crédit à la consommation qui se reconstitue au fur et à mesure que vous remboursez les mensualités. Son principal avantage est donc la disponibilité des fonds. Ce type de crédit vous permet de faire face à des dépenses imprévues. Par exemple, il vous dépanne lorsque vous avez besoin d’acheter un smartphone en urgence. Sachez que vous avez la possibilité de dépenser le crédit en partie ou en totalité. Par ailleurs, les intérêts du prêt ne sont dus que sur la partie du crédit que vous avez utilisé. Si vous voulez financer un nouvel achat, votre réserve d’argent reste disponible sans que vous ayez à faire une nouvelle demande. Ainsi, il convient idéalement si vous êtes le genre de personne à saisir les opportunités qui se présentent. Il est aussi le crédit à choisir si vous aimez financer un projet imprévu dans un délai très court, en 48 h par exemple. Comment trancher entre les deux types de crédit ? Comparez les offres de créditet leurs avantages, et choisissez en fonction de vos besoins. La principale différence entre le crédit renouvelable et le prêt personnel réside dans la durée du crédit. Le premier peut rester ouvert indéfiniment tandis que le second s’éteint lors du dernier remboursement. L’autre différence se situe au niveau de la somme d’argent maximum empruntée. Le plafond du prêt personnel est généralement plus élevé que celui du crédit renouvelable. Si votre projet est important, le mieux est de se tourner vers un prêt personnel. Quelle que soit l’offre que vous choisissez, n’oubliez pas d’assurer le crédit. L’assurance emprunteur permet de vous couvrir si vous vous retrouvez dans l’incapacité de rembourser vos mensualités. C’est notamment le cas Face à une Incapacité Temporaire de Travail ou ITT ; Lors d’un décès ; Face à une PTIA ou Perte Totale et Irréversible d’Autonomie. L’intégralité de votre crédit peut être prise en charge dans les deux derniers cas. Quels sont les avantages de choisir une banque en ligne fiable ? Que ce soit pour un prêt personnel ou pour un crédit renouvelable, passer par une banque en ligne est la meilleure option. Les démarches sont relativement simples et vous n’avez pas à vous déplacer pour constituer votre dossier de demande de prêt. Pour faire votre demande de prêt, il vous suffit de Simuler la demande de prêt en renseignant votre projet, le montant que vous souhaitez emprunter, ainsi que la durée du crédit ; Remplissez le formulaire de demande en ligne, en indiquant Vos informations personnelles, Votre assurance, Vos revenus, Vos charges. Vous obtenez ensuite une réponse de principe immédiate ; Envoyez votre dossier par courrier ou en ligne. Si vous choisissez la première option, vous devez renvoyer le contrat de crédit daté et signé, avec les pièces justificatives par courrier. Cependant, la finalisation du dossier en ligne est plus intéressante. Il s’agit d’une démarche simple et sécurisée. Elle est possible grâce à la signature électronique proposée par certaines banques. Votre demande peut alors s'effectuer à 100 % en ligne. Vous connaissez désormais les différences entre un crédit renouvelable et un prêt personnel. Faîtes votre choix en considérant vos besoins et vos habitudes de consommation.

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